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論中小企業(yè)融資難的原因與對(duì)策

2014-11-12 融資

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　　中小企業(yè)在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提供服務(wù)、解決就業(yè)等方面發(fā)揮了突出作用，已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中不容忽視的重要組成部分。但目前中小企業(yè)發(fā)展中的籌資難問題嚴(yán)重阻礙了其健康發(fā)展。針對(duì)中小企業(yè)融資環(huán)境差、融資難問題，許多專家、學(xué)者進(jìn)行了研究和探討，提出了很多有價(jià)值的建議和對(duì)策。就目前我國(guó)國(guó)情來(lái)看，我認(rèn)為中小企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)狀況，銀行的制度約束、政府缺乏支持及現(xiàn)存的社會(huì)環(huán)境是融資難的主要原因。

　　近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院十分重視發(fā)展中小企業(yè)，出臺(tái)了一系列支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和技術(shù)改造的政策，中央銀行和各類商業(yè)銀行也逐漸認(rèn)識(shí)到，中小企業(yè)發(fā)展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策，這些措施和政策的確在一定程度上緩解了部分中小企業(yè)目前融資難問題，但由于種種因素的影響，中小企業(yè)融資仍受到諸多限制，其融資難的問題并末得到實(shí)際解決，中小企業(yè)融資難的原因主要表現(xiàn)在以下幾方面：

　　1、缺乏有效的抵押和擔(dān)保

　　首先，中小企業(yè)可抵押物少，抵押物的折扣率高。目前抵押貸款的抵押率，土地、房地產(chǎn)的抵押率一般為為70%，機(jī)器設(shè)備為50%，動(dòng)產(chǎn)為25一30%，專用設(shè)備為10%。其次，中小企業(yè)難以找到合適的擔(dān)保人。效益好的企業(yè)既不愿意給別人作擔(dān)保，也不愿意請(qǐng)人為自己作擔(dān)保，效益一般的企業(yè)，銀行又不允許作擔(dān)保人。而且企業(yè)之間相互擔(dān)保，往往是一家企業(yè)出了問題會(huì)連累一批企業(yè)，這通常又被認(rèn)為是社會(huì)穩(wěn)定所難以承受的，使擔(dān)保常常變得有名無(wú)實(shí)。因此，從東部到西部，各家銀行擔(dān)保貸款比重在下降，抵押貸款比重呈上升趨勢(shì)。最后，抵押擔(dān)保費(fèi)用高及資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)不規(guī)范。由于企業(yè)資產(chǎn)評(píng)估登記要涉及土地、房產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車、工商行政以及公證等眾多管理部門，而且各個(gè)部門都要收費(fèi)，如果再加上貸款利息，所需費(fèi)用幾乎與民間借貸成本相近，普通中小企業(yè)難以承受。另外，資評(píng)估中介服務(wù)不規(guī)范，還屬于部門壟斷服務(wù)，對(duì)抵押物的評(píng)估往往不按市場(chǎng)行為準(zhǔn)確評(píng)估，隨意性很大。評(píng)估登記的有效期短，與貸款期限不匹配，企業(yè)為此在貸款期限內(nèi)要重復(fù)進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估登記，重復(fù)交費(fèi)。

　　2、規(guī)模小、資本技術(shù)密度低、技術(shù)裝備水平落后我國(guó)的中小企業(yè)，數(shù)量巨多，但大多仍處于小規(guī)模運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)。從2001年的資料看：我國(guó)私有企業(yè)為203萬(wàn)戶，從業(yè)人員2,714萬(wàn)人，戶均13.39人；注冊(cè)資本金2001年底達(dá)到18,212億元，戶均8,971元。同期,個(gè)體工商戶為2,433萬(wàn)戶，從業(yè)人員4,760萬(wàn)人，戶均1.96人；注冊(cè)資本金3,436億元，戶均14,123元。另外，中小企業(yè)技術(shù)裝備水平包括設(shè)備的新舊程度、技術(shù)狀況、自動(dòng)化程度等?？傮w上講，我國(guó)國(guó)有企業(yè)比世界發(fā)達(dá)國(guó)家落后，私有中小企業(yè)比國(guó)有企業(yè)落后，相當(dāng)一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)是用城市企業(yè)淘汰下來(lái)的設(shè)備。我國(guó)工業(yè)普查資料說(shuō)明，我國(guó)主要工業(yè)企業(yè)的設(shè)備技術(shù)狀況是：屬于70-80年代國(guó)際一般水平的占12.9%，國(guó)內(nèi)先進(jìn)水平的占21.8%，國(guó)內(nèi)一般水平的占47%，國(guó)內(nèi)落后水平的占18.3%。而世行研究報(bào)告顯示，按國(guó)際水平要求，我國(guó)國(guó)有企業(yè)設(shè)備技術(shù)水平屬于國(guó)際60-70年代水平的占20%，仍可使用的占20%-25%，應(yīng)予淘汰的占55%-60%，與國(guó)際技術(shù)裝備水平相差20-30年。因此，我國(guó)的國(guó)有企業(yè)和中小企業(yè)的技術(shù)裝備是十分落后的。

　　3、人才缺乏、管理落后

　　由于我國(guó)缺乏必要的社會(huì)保障制度，使得中小企業(yè)難以吸引到所需人才。這有從業(yè)人員社會(huì)觀念的原因，也有中小企業(yè)主自身素質(zhì)的因素，不重視人才。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)大企業(yè)每百名職工擁有大專以上學(xué)歷的人員為10.46人，中小企業(yè)僅有2.96人，許多甚至根本沒有具有專業(yè)技術(shù)職稱的技術(shù)人員。同時(shí)，因?yàn)槿狈夹g(shù)和人才，中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力差，且一般都缺乏中長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃目標(biāo)，又難以引進(jìn)和采用先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，造成在市場(chǎng)上缺乏競(jìng)爭(zhēng)能力，處于市場(chǎng)上的弱勢(shì)狀態(tài)。還有相當(dāng)一部分中小企業(yè)負(fù)責(zé)人及其一般管理者還停留在家庭式管理狀態(tài)，不能適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求。較為大量而嚴(yán)重地表現(xiàn)為管理中存在決策簡(jiǎn)單化、主觀專斷現(xiàn)象，會(huì)計(jì)制度不健全、財(cái)務(wù)管理混亂。

　　4、產(chǎn)品質(zhì)量可信度低、信用觀念淡薄、缺乏信譽(yù)中小企業(yè)由于技術(shù)落后，人才缺乏，管理上的落后，其產(chǎn)品的質(zhì)量很難保證，市場(chǎng)上的假冒偽劣商品來(lái)自中小企業(yè)的不在少數(shù)。致使人們對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)品很難認(rèn)同，導(dǎo)致其產(chǎn)品很難暢銷，甚至可能大量庫(kù)存，發(fā)生資金周轉(zhuǎn)困難，使其有限的流動(dòng)資金也被占用，無(wú)法擴(kuò)大再生產(chǎn)，使其經(jīng)營(yíng)勉強(qiáng)維持。但不可否認(rèn)，也有不少中小企業(yè)，其產(chǎn)品質(zhì)量的可信度是非常高的。與此同時(shí)，信用觀念淡薄，缺乏信譽(yù)是中小企業(yè)融資難的又一要因。信用是一種資源，是企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用己成為市場(chǎng)交易的基本準(zhǔn)則。而在我國(guó)，信用不足己成為中小企業(yè)中存在的普遍現(xiàn)象。尤其是個(gè)別中小企業(yè)的某些欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、惡意偷、欠稅等信用問題己在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體信用形象，使得眾多投資者望中小企業(yè)而卻步，更傾向于將資金投入到資信較好的大企業(yè)及國(guó)債市場(chǎng)。銀行等金融機(jī)構(gòu)為了其資金的安全性，只能設(shè)置更高的要求以及更嚴(yán)格的貸款審批程序，使得中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)更加難以滿足。

　　提升企業(yè)素質(zhì)，改革現(xiàn)有的金融體制，發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，培育良好的社會(huì)信用環(huán)境，是緩解中小企業(yè)融資難的主要對(duì)策。積極拓寬融資渠道。拓寬融資渠道是解決中小企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵。

　　第一,應(yīng)建立向中小企業(yè)融資的激勵(lì)和約束機(jī)制。應(yīng)出臺(tái)具體政策,鼓勵(lì)和支持股份制銀行、城鄉(xiāng)合作金融機(jī)構(gòu)等以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象。鼓勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行在注意信貸安全的前提下,建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵(lì)和約束機(jī)制,在保證貸款質(zhì)量的同時(shí),切實(shí)提高對(duì)中小企業(yè)的貸款比例。鼓勵(lì)政策性銀行在現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍內(nèi),支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,有市場(chǎng)前景、技術(shù)含量高、經(jīng)濟(jì)效益好的中小企業(yè)的發(fā)展。

　　第二,應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)大中小企業(yè)貸款利率的浮動(dòng)幅度。銀行要根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),及時(shí)完善授信制度,合理確定各級(jí)銀行貸款審批權(quán)限,減少貸款審批環(huán)節(jié),提高工作效率。要積極研究開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的信貸服務(wù)項(xiàng)目,進(jìn)一步改善銀行對(duì)中小企業(yè)的結(jié)算、財(cái)務(wù)咨詢、財(cái)務(wù)報(bào)表、投資管理等金融服務(wù)。

　　第三,大膽償試股權(quán)融資。加快中小企業(yè)發(fā)展,扶持高科技企業(yè)創(chuàng)新,離不開配套的資本市場(chǎng),而股權(quán)融資又是中小企業(yè)融資的重要形式。在我國(guó)二板市場(chǎng)尚未建立的情況下,應(yīng)有選擇、有條件地對(duì)一些中小科技企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)交易試點(diǎn)。引導(dǎo)推動(dòng)并規(guī)范中小企業(yè)通過合資、合作、產(chǎn)權(quán)出讓、利用外資等方式進(jìn)行改組改造。

　　第四,探索建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資公司,以及風(fēng)險(xiǎn)投資基金的管理模式和撤出機(jī)制。有關(guān)部門應(yīng)嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)投資的市場(chǎng)準(zhǔn)入和從業(yè)資格管理,規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)投資的市場(chǎng)行為,充分發(fā)揮政府對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資的導(dǎo)向作用。各級(jí)政府部門均不得直接從事中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)。

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