銀行理財產(chǎn)品的種類
在銀行理財產(chǎn)品的市場上，各家銀行都十分注重自己產(chǎn)品品牌的宣傳，如工商銀行的“穩(wěn)得利”、光大銀行的“陽光理財”、民生銀行的“非凡理財”等，在市場上都有一定的品牌知名度。
不過投資者面對繁多的銀行理財產(chǎn)品品牌，很難從中判斷出某一項(xiàng)產(chǎn)品的具體涵義。因此，如果要購買銀行理財產(chǎn)品，還必須對這些品牌下產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)的了解。
根據(jù)幣種不同，理財產(chǎn)品一般包括人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品兩大類。
根據(jù)按照客戶獲取收益方式的不同，理財產(chǎn)品還可以分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。保證收益理財產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險的投資理財產(chǎn)品。
非保證收益理財又可以分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。保本浮動收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財產(chǎn)品。非保本浮動收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財產(chǎn)品。
風(fēng)險投資公司表示，在銀行推出的每一款不同的理財產(chǎn)品中，都會對自己產(chǎn)品的特性給予介紹。目前各家銀行的理財產(chǎn)品大多是對本金給予保證的，即使是打新股之類的產(chǎn)品，盡管其本金具有一定風(fēng)險，但根據(jù)以往市場的表現(xiàn)，出現(xiàn)這種情況的概率還是較低的。
銀行理財產(chǎn)品有著不同的投資領(lǐng)域，據(jù)此，理財產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、資本市場型、掛鉤型及QDII型產(chǎn)品。
債券型理財產(chǎn)品，是指銀行將資金主要投資于貨幣市場，一般投資于央行票據(jù)和企業(yè)短期融資券。因?yàn)檠胄衅睋?jù)與企業(yè)短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產(chǎn)品實(shí)際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機(jī)會。
信托型本幣理財產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保或回購的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。如中信銀行的資金貸款型信托理財產(chǎn)品。
資本市場型的理財產(chǎn)品，其實(shí)就是基金的基金。理財產(chǎn)品投資于股市，通過信托投資公司的專業(yè)理財，銀行客戶既可以分享股市的高成長，又因擔(dān)保公司的擔(dān)?？梢杂行б?guī)避風(fēng)險。
掛鉤型本幣理財產(chǎn)品，也稱為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其本金用于傳統(tǒng)債券投資，而產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。掛鉤型產(chǎn)品一般包括與外幣掛鉤、與股票掛鉤，與國際市場商品價格等種類。
QDII型本幣理財產(chǎn)品，簡單說即是客戶將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門認(rèn)證的商業(yè)銀行，由銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財產(chǎn)品。
銀行理財產(chǎn)品并不像其字面上或宣傳中所描述的那么具有吸引力，風(fēng)險投資人在選擇購買之前不能僅依靠其字面意思或宣傳文字來決定是否值得購買，應(yīng)該仔細(xì)閱讀其風(fēng)險提示。也許有的投資者會說，有些理財產(chǎn)品設(shè)計的比較復(fù)雜，不能很好的理解其產(chǎn)品特點(diǎn)或風(fēng)險點(diǎn)所在，這就需要投資者平時多注意理財知識的積累或向獨(dú)立的第三方理財機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢，有專業(yè)的理財顧問來指導(dǎo)投資者選擇理財產(chǎn)品。
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